Idea ubezpieczeń opiera się o transfer ryzyka, czyli w dużym uproszczeniu – decydując się na określone ubezpieczenie i opłacając składki, przenosisz odpowiedzialność za skutki negatywnych, losowych wydarzeń na zakład ubezpieczeń. Ubezpieczając się, kupujesz sobie w pewnym sensie spokojny sen. O ile system ubezpieczeń w Polsce jest dla większości Polaków dość przejrzysty i znany, o tyle temat ubezpieczeń w Niemczech może wydawać się bardziej kompleksowy. Dlatego w tym artykule chciałabym przybliżyć i pokrótce omówic temat najważniejszych niemieckich ubezpieczeń.
UBEZPIECZENIA USTAWOWE/SPOŁECZNE
Zależne są od wynagrodzenia brutto i opłacane po połowie przez pracownika i przez pracodawcę (poza Saksonią). Do tych składek zalicza się: ubezpieczenie emerytalne - 9,30%, na wypadek bezrobocia - 1,50%, zdrowotne - 7,30%, pielęgnacyjne - 1,275% (istnieją tu jednak pewne wyjątki - w Saksonii pracownik płaci wiekszą część niż pracodawca).
Ubezpieczenie zdrowotne to jedno z najważniejszych ubezpieczeń - każdy powinien je mieć! W Niemczech podstawowym ubezpieczeniem zdrowotnym zajmują się kasy chorych - państwowe i prywatne.
Ubezpieczenie emerytalne jest obowiązkowe dla każdego pracownika, ale nie zawsze obowiązkowe dla osób prowadzących własną firmę – mogą się one ubezpieczyć dobrowolnie, natomiast ubezpieczenie od wypadków przy pracy jest w całości pokrywane przez pracodawcę i obowiązkowe dla wszystkich pracowników.
UBEZPIECZENIA PRYWATNE
System prywatnych ubezpieczeń w Niemczech jest bardzo rozbudowany i dzieli się na ubezpieczenia dla osób prywatnych i dla firm.
Najpopularniejsze ubezpieczenia dla osób prywatnych w Niemczech
- Prywatne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej (Haftpflichtversicherung),
- Ubezpieczenie ochrony prawnej (Rechtsschutzversicherung),
- Ubezpieczenie samochodu (KFZ Versicherung),
- Ubezpieczenie mieszkania (Hausratversicherung),
- Ubezpieczenie zwierząt domowych (Tierhalterhaftpflichtversicherung),
- Ubezpieczenie wypadkowe (Unfallversicherung),
- Ubezpieczenie z tytułu niezdolności do pracy (Berufsunfähigkeitsversicherung),
- Ubezpieczenie na życie (Lebensversicherung),
- Ubezpieczenia emerytalne (Rentenversicherung),
- Ubezpieczenia podróżne (Reisekrankenversicherung, Reiserücktrittsversicherung, Reisegepäckversicherung),
- Ubezpieczenie samochodu (KFZ Versicherung).
Najpopularniejsze ubezpieczenia dla firm
- Ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej (Haftpflichtversicherung) jest jednym z najważniejszych ubezpieczeń - daje ochronę ubezpieczeniową, gdy ubezpieczony będzie zobowiązany do naprawienia szkody wyrządzonej komukolwiek w następstwie zdarzenia losowego, czynu niedozwolonego albo kontrahentowi wskutek niewykonania lub nienależytego wykonania zobowiązania.
- Ubezpieczenie samochodu (KFZ Versicherung) Kierowcy, którzy chcą zarejestrować pojazd w Niemczech, muszą przedstawić aktualne ubezpieczenie OC, które jest obowiązkowe na terenie całej Unii Europejskiej.
- Ubezpieczenie transportowe (Transportversicherung)
- ubezpieczenie towarów transportowanych we własnym zakresie, własnymi środkami (przykład szkód: podczas transportu słoików dochodzi do wypadku samochodowego; przewożony towar ulega zniszczeniu)
- ubezpieczenie transportu towarów powierzonemu firmie zewnętrznej – ubezpieczeniu podlegają szkody towaru z tytułu np. uszkodzenie w wyniku wypadku, kradzieży, pożaru itp.
- Ubezpieczenie budynków (Gebäudeversicherung)
- ubezpieczenie budynków, np. w przypadku uszkodzenia dachu podczas burzy
- ubezpieczenie prac budowlanych – ubezpieczenie chroni właściciela/wykonawców przed szkodamu powstałymi podczas budowy
- Ubezpieczenie inwentarzu (Sachinhaltversicherung)
- ubezpieczenie wyposażenia mieszkania lub biura (szkody wywołane ogniem, włamaniem, zalaniem itp.)
- ubezpieczenie urządzeń elektronicznych od szkód materialnych oraz nośników danych i danych (uszkodzenie laptopa z danymi poprzez jego upuszczenie podczas sprzątania)
- ubezpiecznie od utraty zysku (Ertragsausfallversicherung) jest formą zabezpieczenia przed utratą zysku. Ubezpieczenie pokrywa starty w zysku, który ubezpieczający osiągnąłby z tytułu prowadzonej działalności, gdyby dana szkoda nie powstała (np. przerwa w działalności gospodarczej przedsiębiorstwa spowodowana zdarzeniem losowym)
- ubezpieczenie maszyn – pokrywa koszty nieprzewidzianej awarii maszyn eksplotowanych w ramach prowadzonej działalności gospodarczej
- Ubezpieczenie od niewypłacalności klienta (Forderungsausfallversicherung) sprawdza się np. w przypadku, gdy stolarz wykonuje schody na zamówienie, a zleceniodawca na krótko przed realizacją zlecenia staje się niewypłacalny.
